随时融、银湖网助力小微企业良性运转

P2P网贷行业迅猛发展，从之前的草根平台为主，到现在各大银行、保险业巨头也争相进入，开设P2P平台，助力小微金融，加快自己的互联网金融布局。因此，很多专家学者认为P2P网贷是解决小微企业融资难融资贵问题的好途径，但是也有相关专家对此持反对意见。

　　据相关调查显示，中国有6000万家中小微企业，每年为国家提供50% 的税收、60% 的GDP、70% 的专利、80% 的城镇就业，可是，其中只有10% 的企业能从银行获得借款。

　　我国小微企业的融资困境究竟因何而起、从何而来呢？这一问题的根本原因是，小微企业由于自身资质问题，信誉不够，贷款机构很难对其进行准确的风险评估，所以贷款风险相对较高，所以银行等机构不敢也不愿意去做小微企业的贷款业务。

　　P2P网贷似乎为小微企业融资提供了一条非常好的路径。但是据有关机构统计，目前国内业务量排名前十的网贷平台大多数业务还是集中在大企业贷款和个人消费贷款，小微企业融资只占其中很小的比例。

　　根据这一统计数据，是不是我们就该否认P2P网贷行业对于小微企业融资的作用呢？笔者认为，这个问题应该按照平台的类型分开讨论。

　　信用型模式：信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，贷款额度一般不固定，不超过10-20万，借款期也是不固定，不过目前以短期为主。一般来讲，申请个人信用贷款需要提供以下信息：收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等。具有代表性公司：人人贷等。

　　融资租赁平台模式：融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。

　　以上两类平台主要服务于个人消费贷款和资金周转，对于小微企业融资没有实质性的帮助，真正可以对小微企业融资难融资贵困境有帮助的是第三类平台——供应链金融平台模式。

　　供应链金融是指平台基于核心企业的信用，根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格，为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。目前市场上存在很多基于供应链金融模式的P2P平台，其中不乏一些优质平台，比如获得A股上市公司远东智慧能源（600869）注资的随时融，近期改名的熊猫金控旗下的银湖网等。

　　供应链金融模式P2P平台满足小微企业的融资难融资贵困境，让金融更好的为实体经济服务。同时，也希望各类型的P2P平台都能够利用自身优势，覆盖银行难以照顾到的融资需求，促进我国小微企业的健康稳定发展。

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